Prestiti

Conviene partire dalla verifica che la società sia iscritta negli elenchi ufficiali della Banca d'Italia, cioè l'elenco degli intermediari finanziari ex articolo 106 del Testo unico bancario o quello degli intermediari bancari. Chi offre credito ai consumatori senza questa iscrizione opera in modo irregolare. Il registro pubblico della Banca d'Italia consente di controllare lo stato di autorizzazione di ogni soggetto prima di firmare qualsiasi contratto.

Il punto di partenza è il TAEG, cioè il Tasso Annuo Effettivo Globale, che comprende interessi e costi accessori e rende confrontabili offerte diverse. Vanno verificati anche il TAN, l'importo totale dovuto, la durata del finanziamento e le spese di istruttoria, quelle di incasso rata e le eventuali assicurazioni collegate.

Il finanziatore deve consegnare il modulo SECCI, lo Standard European Consumer Credit Information, che riassume le condizioni essenziali del contratto secondo la direttiva europea recepita nel Testo unico bancario. Il modulo va letto con attenzione prima di accettare l'offerta. Insieme al SECCI il cliente riceve il Foglio informativo e, al momento della firma, una copia completa del contratto con il piano di ammortamento.

Sì, il consumatore ha diritto di recesso entro 14 giorni dalla conclusione del contratto, senza dover indicare un motivo, come previsto dagli articoli 125-ter e seguenti del Testo unico bancario. Il recesso va comunicato per iscritto al finanziatore. Entro lo stesso termine il cliente deve restituire il capitale ricevuto e pagare gli interessi maturati per i giorni di utilizzo, senza ulteriori costi.

Il cliente può estinguere il finanziamento in anticipo, totalmente o parzialmente, con diritto a una riduzione degli interessi e dei costi non maturati, come previsto dall'articolo 125-sexies del Testo unico bancario. La richiesta va presentata al finanziatore, che deve fornire un conteggio di estinzione con l'importo esatto da versare, e l'eventuale penale resta entro i limiti fissati dalla legge.

La legge italiana fissa un tetto alla penale per estinzione anticipata, che non può superare l'1 per cento dell'importo rimborsato anticipatamente se la residua durata del contratto è superiore a un anno, e lo 0,5 per cento se è inferiore. Il limite è previsto dalla normativa sul credito ai consumatori. Le penali non possono essere applicate quando l'estinzione avviene in base a un contratto di credito collegato a una polizza assicurativa particolare, e le condizioni sono sempre riportate nel contratto.