Assicurazioni
Quando succede qualcosa di brutto, vuoi essere risarcito senza doverti battere per mesi. Ecco cosa conta davvero nella scelta di un'assicurazione.
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Informazioni su Assicurazioni
L'assicurazione è il contratto con cui una compagnia si impegna a coprire le conseguenze economiche di eventi incerti, dietro il pagamento di un premio periodico. In Italia questo settore comprende la protezione dei veicoli, dei viaggi, della salute, dell'abitazione e di molti altri rischi della vita quotidiana. Ogni ramo ha regole, coperture ed esclusioni proprie, e i prodotti si differenziano soprattutto per ciò che garantiscono in caso di sinistro.
Le compagnie operano attraverso agenzie, broker e sportelli bancari, oltre che direttamente online e attraverso il telefono. Accanto ai grandi gruppi nazionali e internazionali esistono compagnie specializzate e mutue, che si rivolgono a segmenti di clientela specifici.
Il settore è vigilato dall'IVASS, l'Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni, che autorizza le imprese e ne controlla la solidità. Le associazioni di categoria, come l'ANIA, rappresentano le compagnie presso le istituzioni e partecipano alla definizione delle regole di mercato.
Domande su Assicurazioni
Come scelgo una compagnia di assicurazione auto in Italia?
Conviene partire dal confronto dei preventivi su più compagnie, usando il sito dell'IVASS o un comparatore autorizzato, perché l'IVASS pubblica l'elenco delle imprese autorizzate a operare in Italia. Vanno verificate anche la solidità della compagnia e la presenza di un'agenzia o di un canale di assistenza raggiungibile in caso di sinistro.
Quali voci devo confrontare prima di firmare una polizza?
Bisogna confrontare il premio annuo, le garanzie incluse, i massimali, le franchigie e gli scoperti previsti dal contratto. È importante leggere con attenzione le esclusioni, perché indicano i casi in cui la compagnia non paga il risarcimento. Il Documento informativo precontrattuale, detto IPID, è obbligatorio per i prodotti danni e riassume in forma standard le principali caratteristiche della polizza.
Devo leggere il fascicolo informativo prima di acquistare?
Sì, il fascicolo informativo contiene le condizioni di assicurazione che fanno fede in caso di sinistro, e il contraente deve riceverlo prima della sottoscrizione. Il Codice delle Assicurazioni Private, il decreto legislativo 209 del 2005, stabilisce questo obbligo di trasparenza.
Come funziona il recesso da una polizza?
Per i contratti stipulati a distanza o fuori dai locali commerciali il consumatore può esercitare il diritto di ripensamento entro 14 giorni dalla conclusione del contratto, secondo il Codice del Consumo. Per le polizze auto obbligatorie la disdetta può essere inviata con raccomandata, PEC o altri strumenti previsti dal contratto, con effetto dalla scadenza annuale.
Come si disdice una polizza auto alla scadenza?
La disdetta va comunicata alla compagnia nei termini indicati nel contratto, di norma con lettera raccomandata o posta elettronica certificata. Dal 2013 la legge consente di recedere in qualsiasi momento dopo il primo anno di durata, senza costi aggiuntivi, secondo quanto previsto dal decreto Balduzzi e dal Codice delle Assicurazioni Private.
Cosa devo fare dopo un sinistro per ottenere il risarcimento?
Occorre comunicare il sinistro alla compagnia entro il termine previsto dal contratto, che per la responsabilità civile auto è indicato nelle condizioni di polizza. Va poi conservata tutta la documentazione, come il modulo di constatazione amichevole, le foto e i referti medici se necessari.
Come presento un reclamo a una compagnia assicurativa?
Il reclamo va inviato per iscritto all'ufficio reclami della compagnia, che deve rispondere entro 45 giorni come previsto dal Regolamento IVASS numero 24 del 2008. Se la risposta non arriva o non soddisfa, il consumatore può rivolgersi all'IVASS oppure all'ACF, l'Arbitro per le Controversie Finanziarie, per una procedura gratuita.
Quando posso ricorrere all'IVASS per una controversia?
L'IVASS non risolve le singole controversie ma riceve esposti e può intervenire sul comportamento delle imprese vigilate. Il ricorso alla procedura dell'ACF è invece lo strumento per le controversie individuali relative a contratti assicurativi, e va presentato dopo aver tentato il reclamo diretto con la compagnia.
Esiste un fondo di garanzia se la compagnia fallisce?
Sì, per la responsabilità civile auto obbligatoria opera il Fondo di Garanzia per le Vittime della Strada, gestito da CONSAP, che risarcisce i danneggiati quando il responsabile non è assicurato. In caso di liquidazione di un'impresa, la tutela dei contraenti è regolata dal Codice delle Assicurazioni Private.
Cosa devo verificare nelle recensioni delle compagnie assicurative?
Conviene leggere le recensioni che descrivono esperienze concrete di sinistri e di liquidazione, perché dicono più dei giudizi generici sul prezzo. Vanno osservate le date, la coerenza dei racconti e la presenza di risposte della compagnia, distinguendo tra lamentele sul contratto e quelle sulla gestione dei sinistri.
Le recensioni possono essere false?
Alcune recensioni possono essere scritte da chi non ha mai avuto un contratto con la compagnia o da chi ha interessi a favorirla o a danneggiarla. Un buon criterio è confrontare più fonti e diffidare di testi molto simili tra loro, pubblicati nello stesso periodo.
Quali sono i diritti del consumatore in caso di polizza venduta online?
Il consumatore ha diritto alle informazioni precontrattuali in forma chiara e alla consegna della documentazione su supporto durevole. Il Codice del Consumo, il decreto legislativo 206 del 2005, prevede inoltre il diritto di recesso per i contratti conclusi a distanza nei termini indicati.
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