Assicurazioni sanitarie

Conviene partire dal tipo di copertura che serve, distinguendo tra polizza integrativa, polizza di rimborso e polizza con rete di strutture convenzionate. Occorre poi verificare che la compagnia sia autorizzata all'esercizio dell'attività assicurativa e iscritta all'albo IVASS. Il confronto va fatto sul fascicolo informativo e sulle condizioni di polizza, non solo sul titolo commerciale del prodotto.

La polizza individuale è sottoscritta dalla singola persona e resta valida anche in caso di cambio di lavoro. La polizza collettiva è stipulata da un datore di lavoro, un fondo o un'associazione e copre un gruppo di persone secondo condizioni comuni. Nella collettiva le condizioni sono definite dal contraente, mentre nella individuale l'assicurato può scegliere e modificare l'offerta in modo diretto.

Vanno confrontati i massimali annui, i limiti di sottolimite per ricoveri, interventi e visite specialistiche, e le franchigie o scoperti previsti. Vanno inoltre verificati i periodi di carenza, cioè il tempo che deve passare prima che le prestazioni diventino operative. Un altro punto è l'elenco delle esclusioni, in particolare per le malattie preesistenti e per le prestazioni odontoiche o oculistiche.

Il documento da leggere per primo è il Documento informativo precontrattuale per i prodotti assicurativi, il cosiddetto DIP, che la compagnia è tenuta a consegnare secondo il regolamento IVASS. Subito dopo va esaminato il set informativo completo, che comprende le condizioni di polizza e il glossario. Le condizioni di polizza contengono le esclusioni, le modalità di denuncia del sinistro e le regole di recesso, quindi vanno lette per intero.

La polizza si attiva con il pagamento del premio e la sottoscrizione del contratto, nella data indicata nel certificato di polizza. Le prestazioni però non sono immediate, perché si applicano i periodi di carenza previsti dal contratto. Per alcune garanzie, come i ricoveri per parto o le malattie gravi, le carenze possono essere più lunghe, quindi vanno controllate con attenzione.

Dipende dalla durata del contratto e dalle condizioni scelte. Per le polizze con rinnovo tacito, il codice civile e il Codice delle assicurazioni private consentono la disdetta entro i termini indicati nel contratto, con preavviso scritto. La legge prevede il recesso anticipato in alcuni casi, come il cambio di residenza o la cessazione del rapporto di lavoro per le polizze collettive, quindi va verificato nelle condizioni.